Bảo Hiểm Nhân Thọ Trọn Đời Và Có Kỳ Hạn – Sự Kết Hợp Toàn Diện Cho Một Đời Người.

Bảo Hiểm Nhân Thọ Trọn Đời Và Có Kỳ Hạn – Sự Kết Hợp Toàn Diện Cho Một Đời Người.

02/07/2018
(1 lượt)
Ký hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn là cách rất tốt để đem lại sự an bình trong tâm hồn khi phía trước là những năm tháng nhiều rủi ro nhất trong cuộc đời bạn. Hiệu quả của phương án này đến từ sự đơn giản và giá rẻ.

Ký hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn là cách rất tốt để đem lại sự an bình trong tâm hồn khi phía trước là những năm tháng nhiều rủi ro nhất trong cuộc đời bạn. Hiệu quả của phương án này đến từ sự đơn giản và giá rẻ.

Đây sẽ là lúc bạn nên cân nhắc đến bảo hiểm nhân thọ trọn đời, với tất cả các mặt thuận lợi và hạn chế của riêng loại hình bảo hiểm này.

Lợi ích và hạn chế của Bảo Hiểm Nhân Thọ tử kỳ

 bảo hiểm nhân thọ tử kỳ sẽ nhằm thay thế thu nhập của người được bảo hiểm và đáp ứng các nhu cầu chi tiêu của bên thụ hưởng trong một khoảng thời gian nhất định / Stock Photo

Bảo hiểm nhân thọ tử kỳ sẽ nhằm thay thế thu nhập của người được bảo hiểm và đáp ứng các nhu cầu chi tiêu của bên thụ hưởng trong một khoảng thời gian nhất định 

Hiển nhiên là cách so sánh dễ hiểu nhất sẽ là xem xét trực quan sự khác biệt giữa bảo hiểm nhân thọ tử kỳ và bảo hiểm nhân thọ trọn đời. Về mặt phạm vi ứng dụng, bảo hiểm nhân thọ tử kỳ sẽ nhằm thay thế thu nhập của người được bảo hiểm và đáp ứng các nhu cầu chi tiêu của bên thụ hưởng trong một khoảng thời gian nhất định (là thời hạn của hợp đông bảo hiểm). Thu nhập cần thay thế nói chung sẽ gắn liền với sức lao động như tiền lương, tiền thưởng… đến từ qúa trình công tác của người được bảo hiểm. Chi tiêu là các khoản có thể dự trù được tương đối như tiền học phí, tiền trả góp mua nhà, chi phí sinh hoạt…cũng như các nghĩa vụ nợ khác. Nói tóm lại, nếu bạn dự tính trong 10 năm tới gia đình mình sẽ cần đến bao nhiêu tiền để duy trì cuộc sống với thu nhập của bạn thì hãy mua bảo hiểm với mức quyền lợi tương tự, lý do là  cuộc sống của những người thân yêu sẽ không bị ảnh hưởng nhiều nếu như người kiếm tiền chính không may qua đời.

Cũng chính vì lý do trên mà bảo hiểm nhân thọ tử kỳ luôn đi kèm với một kỳ hạn nhất định. Hầu hết các nhu cầu chi tiêu đều có khung thời gian hợp lý của riêng nó, ra ngoài khoảng đó và nhu cầu sẽ thay đổi hay tự biến mất. Ví dụ như các gia đình mua nhà trả góp 20 năm sẽ chỉ có nhu cầu về khoản chi này trong 20 năm tới, nếu có con thì họ sẽ chỉ dự trù cho con học đại học từ năm 18 tới 23 tuổi chứ không phải là tới 30. Một khi nợ mua nhà đã trả hết và con cái đã tự lập nghiệp thì nhu cầu thay thế thu nhập cho các mục đích trên sẽ không còn nữa, bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn lúc này sẽ hết hiệu lực và vì thế, không còn cần thiết nữa.  

Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn chỉ chi trả khi người được bảo hiểm qua đời, đây là xác suất thấp trong một xã hội ổn định và bản thân người đó sở hữu sức khoẻ tốt và có lối sống cũng như công việc không đem lại nhiều rủi ro. Đây chính là lý do khiến cho bảo hiểm tử kỳ luôn có mức phí thấp và không thay đổi trong suốt kỳ hạn hợp đồng.  Đổi lại, nếu người được bảo hiểm sống khi hợp đồng kết thúc thì khách hàng cũng sẽ không nhận được bất kỳ khoản tiền nào. Trong trường hợp may mắn này thì tổng số phí bảo hiểm đã đóng có thể coi là chi phí tinh thần, số tiền để mua sự an tâm cho toàn bộ gia đình trong suốt thời gian đã qua.

Bảo Hiểm Nhân Thọ Trọn Đời – mảnh ghép hoàn hảo cho một đời người

Quyền lợi bảo hiểm nhân thọ trọn đời sẽ chi trả cho những dịch vụ cần thiết rong tuổi già như dưỡng lão, chăm sóc sức khoẻ../ Stock Photo

Quyền lợi bảo hiểm nhân thọ trọn đời sẽ chi trả cho những dịch vụ cần thiết rong tuổi già như dưỡng lão, chăm sóc sức khoẻ..

Ở thái cực còn lại, bảo hiểm nhân thọ trọn đời sẽ có tác dụng đáp ứng các nghĩa vụ tài chính có giá trị nhỏ hơn khi người được bảo hiểm đã nghỉ hưu, đang già đi và tiến về những năm tháng cuối cùng của cuộc đời. Sản phẩm này sẽ có ích hơn cả với những người đã qua tuổi hưu trí và không còn ai phụ thuộc vào mình về mặt tiền bạc. Quyền lợi bảo hiểm nhân thọ trọn đời sẽ chi trả cho những dịch vụ cần thiết rong tuổi già như dưỡng lão, chăm sóc sức khoẻ…Tuy nhiên, ưu điểm của bảo hiểm nhân thọ trọn đời là sự đảm bảo chắc chắn sẽ để lại một khoản tiền nhất định cho những người thừa kế cho dù người được bảo hiểm sống lâu bao nhiêu đi chăng nữa.

Trong một số trường hợp, bảo hiểm nhân thọ trọn đời sẽ đem lại một giá trị tích luỹ nhất định bằng tiền mặt. Đây là kết quả của việc công ty bảo hiểm dùng một phần phí bảo hiểm thu được và đầu tư sinh lời, giá trị này sẽ lớn lên theo thời gian (khi phần phí bảo hiểm được tích luỹ nhiều hơn và có thời gian đầu tư lâu hơn hơn).  Khách hàng có thể sử dụng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời nói trên hoàn toàng giống như một sổ tiết kiệm, họ có thể vay trên số dư, rút tiền mặt ra hay đơn giản là bảo toàn nó để sinh lãi nhiều hơn nữa.

Khác với bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn với xác suất tử vong rất thấp, công ty bảo hiểm biết chắc 100% rằng mình sẽ phải chi trả quyền lợi bảo hiểm nhân thọ trọn đời và vì thế, sẽ thu phí bảo hiểm cao hơn tương ứng. Điều này là hợp lý nhằm đảm bảo chi phí quản lý, chi trả quyền lợi cũng như lợi nhuận cho bản thân doanh nghiệp bảo hiểm.

Nhìn chung, ở cùng mức quyền lợi bảo hiểm thì các hợp đồng trọn đời sẽ có giá cao gấp 5-10 lần các hợp đồng có kỳ hạn cố định. Thế nên không có gì ngạc nhiên khi phần lớn các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời không có giá trị lớn như với hợp đồng có kỳ hạn,mục đích là để tránh phải đóng phí quá cao trong thời gian quá dài.  Nếu một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tử kỳ có giá trị 10 tỉ đồng thì với cùng mức phí bảo hiểm tương tự, bạn sẽ chỉ nhận được giá trị 1 tỉ đồng với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời.

Tóm lại, bảo hiểm nhân thọ trọn đời sẽ là sản phẩm thích hợp nhất nhằm giúp  gia đình người được bảo hiểm chi trả những món tiền phát sinh khi thời khắc cuối cùng tất yếu xảy đến. Ngay cả khi con cái đã trưởng thành và hoàn toàn tự lập về mặt tài chính thì một khoản thừa kế để lại cũng có giá trị không hề nhỏ về mặt tinh thần với cả hai bên.  Tuy nhiên lời khuyên với các khách hàng đang cân nhắc bảo hiểm nhân thọ trọn đời là hãy phân biệt rõ ràng giữa hai loại nhu cầu chi tiêu sau: (a) những khoản chi phụ thuộc vào thu nhập đều đặn trong tuổi lao động và (b) những món tiêu pha sẽ diễn ra khi đã về hưu hay thậm chí là sau khi qua đời.  Với phạm vi phục vụ không trùng lặp như vậy, chiến lược  mua bảo hiểm nhân thọ tối ưu với phần đông trong chúng ta sẽ là mua bảo hiểm tử kỳ khi đang còn trẻ, đi làm và có nhiều nghĩa vụ tài chính với gia đình trong suốt thời kỳ này. Một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời với mức quyền lợi thấp (và phí bảo hiểm cũng khiêm tốn hơn) sẽ là giải pháp hữu hiệu cho những nhu cầu còn lại sau khi đã sang bên kia ngưỡng cửa nghỉ hưu.

Bình luận ()

Chưa có bình luận nào