Cẩm Nang Lựa Chọn Bảo Hiểm Nhân Thọ

Cẩm Nang Lựa Chọn Bảo Hiểm Nhân Thọ

02/07/2018
(1 lượt)
Có những cột mốc trong cuộc đời khiến ta phải thay đổi cách nhìn nhận về cuộc sống và tương lai, cụ thể hơn là phải đối diện với những thứ mà ta thường trì hoãn hay né tránh đề cập đến. Bảo hiểm nhân thọ là một trong số đó. Gen sẽ đưa ra cho bạn bộ cẩm nang lựa chọn bảo hiểm nhân thọ.

Có những cột mốc trong cuộc đời khiến ta phải thay đổi cách nhìn nhận về cuộc sống và tương lai, cụ thể hơn là phải đối diện với những thứ mà ta thường trì hoãn hay né tránh đề cập đến. Bảo hiểm nhân thọ là một trong số đó. Gen sẽ đưa ra cho bạn bộ cẩm nang lựa chọn bảo hiểm nhân thọ.

Như đa phần những câu hỏi thuộc về thì tương lai, một đáp án  hoàn hảo và tròn trịa sẽ nằm ngoài tầm tay của đa số chúng ta. Giải pháp khả thi, ai cũng có thể làm được ngay là bảo vệ bản thân mình, bảo vệ cho người phối ngẫu và cho con cái bằng cách mua bảo hiểm nhân thọ. Bài viết này sẽ phác thảo lại  hành trình tìm hiểu, so sánh, khảo giá nhằm đưa ra một quyết định chi tiêu lâu dài và quan trọng như vậy.

life insurance / lifeinsurancequotes365.info/

Life insurance 

Vì sao bạn nên mua  bảo hiểm nhân thọ tử kỳ?

Ấn tượng đầu tiên sau  khi bắt tay vào tìm kiếm thông tin  về bảo hiểm nhân thọ là CÓ QUÁ NHIỀU LỰA CHỌN khác nhau. Đi kèm với mỗi dạng bảo hiểm nhân thọ là một cái tên thật kêu cùng với khá nhiều tuỳ chọn về tài chính dễ khiến ai mới tìm hiểu hoa mắt. Tuy nhiên, nhìn chung thì tất cả các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ này đều là bảo hiểm nhân thọ tử kỳ bán kèm với một khoản đầu tư dài hạn hoặc một  (hay vài ba)  gói bảo hiểm khác. Vậy câu hỏi cốt lõi ở đây sẽ là bảo hiểm nhân thọ tử kỳ là gì và hoạt động ra sao? Đây cũng chính là lời giải của bài toán “sẽ ra sao nếu như…” được đặt ra đầu tiên.

Nói một cách đơn giản, nếu chọn bảo hiểm nhân thọ dạng này, người mua sẽ trả cho công ty bảo hiểm một khoản phí thấp theo  định kỳ (ví dụ: hàng tháng, hàng quý)  trong một khoảng thời gian bảo hiểm dài và xác định trước (ví dụ: 20 năm). Nếu như người được bảo hiểm mất trước khoảng thời gian 20 năm đó thì người vợ hoặc chồng sẽ được hưởng một khoản tiền bảo hiểm có giá trị cao. Ngược lại, nếu cả hai vợ chồng sống qua 20 năm thì công ty bảo hiểm sẽ không phải chi trả gì cho người mua hết.

Lưu ý rằng từ khoá ở đây là “PHÍ THẤP“, bảo hiểm nhân thọ tử kỳ sẽ luôn có mức phí thấp nhất trong các loại hình bảo hiểm nhân thọ. Các kiểu bảo hiểm nhân thọ đi kèm đầu tư, chi trả ngay cả khi người được bảo hiểm sống qua kỳ hạn bảo hiểm sẽ có lợi suất thấp trong 20 hay 30 năm đầu tiên và có mức phí CAO hơn rõ rệt so với bảo hiểm nhân thọ tử kỳ cơ bản. Thậm chí, ngay cả khi tồn tại những gói bảo hiểm rất chắc ăn, bảo vệ cả đời, đảm bảo người thụ hưởng nhận được tiền cho dù người được bảo hiểm mất sau bao lâu đi chăng nữa thì mức phí bảo hiểm phải đóng định kỳ cũng  sẽ rất cao.

Do đó, những chuyên gia kinh nghiệm thường đề xuất giải pháp tối ưu nhất cho gia đình là mua bảo hiểm nhân thọ tử kỳ cho cả vợ lẫn chồng, song song với để một khoản tiết kiệm riêng, không liên quan gì đến hợp đồng bảo hiểm đó. Lập luận của phương án này ngay cả khi trường hợp tốt nhất xảy ra, cả hai vợ chồng sống qua kỳ hạn và không được hưởng khoản tiền bảo hiểm thì  họ vẫn sẽ có một số dư  tiết kiệm trong suốt cả thời gian đó nên việc có thêm một khoản tiền lớn cũng không thật sự cần thiết khi con đã tự lập được.

Mua sự an tâm

Bên cạnh giá trị vật chất cụ thể, là một số tiền đo đếm được, chịu sự ràng buộc bằng pháp luật của mỗi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thì gia đình được bảo hiểm còn nhận được giá trị khác, vô hình nhưng không kém phần quan trọng . Đó là sự thảnh thơi, là những đêm ngon giấc không chợt giật mình tỉnh dậy vì tự hỏi vẩn vơ “sẽ ra sao nếu như…”.

Lẽ tự nhiên, câu hỏi kế tiếp sẽ là “Bảo hiểm trong thời gian bao lâu?”

Liệu 10 năm có quá ngắn, hay 30 năm sẽ là quá dài? Đây là câu hỏi không hề đơn giản với bất kỳ ai mới tìm hiểu. Nói chung thời hạn bảo hiểm càng dài thì phí bảo hiểm càng cao. Ngẫm lại thì thật ra câu hỏi đúng nên là “Tại sao bạn cần phải mua bảo hiểm nhân thọ?” Trả lời thường gặp với một gia đình  “Nhằm đảm bảo cho con cái có một tuổi thơ đầy đủ ngay cả khi trường hợp xấu nhất xảy ra”. Vậy sau khi cháu trưởng thành, tự lập về kinh tế thì lý do “tại sao” đó sẽ không còn ý nghĩa nữa. Thời hạn bảo hiểm nên được cân nhắc dựa vào nhu cầu cốt lõi của người mua.

Nên mua bảo hiểm ở mức nào?

Ngay sau câu hỏi  “Bao lâu?” sẽ là “Bao nhiêu?”. Khi xác định được nhu cầu bảo hiểm gắn liền với mục đích chi tiêu cụ thể (ví dụ: nuôi dưỡng, giải trí và giáo dục ở mức tốt cho một đứa trẻ) trong khoảng thời gian biết trước (ví dụ 20 năm từ khi bé 3 tuổi đến khi cháu tốt nghiệp đại học ) thì sẽ xuất hiện một con số sơ bộ để  vợ chồng trù tính khi mua bảo hiểm nhân thọ.  Một kinh nghiệm cực kỳ quý báu là hãy tự tay cầm bút ghi ra, giấy trắng mực đen  khiến cho mọi tính toán trở nên rõ ràng và chi tiết hơn rất nhiều cho công đoạn này.

Bước cuối cùng, lựa chọn mua bảo hiểm ở đâu?

Đừng ngại mất công khảo giá, bảo hiểm nhân thọ là thị trường rất cạnh tranh nên việc khách hàng tham khảo giá bán, so sánh các điều khoản của một hợp đồng cam kết tới 20 năm và hơn nữa  là điều hoàn toàn dễ hiểu. Nhưng hãy nhớ đừng quá phụ thuộc vào một con số tuyệt đối, liệu việc tiết kiệm 5% phí định so với mặt bằng thị trường có đáng để chọn một công ty bảo hiểm có chỉ số rủi ro cao hơn nhiều?  Nên nhớ các công ty bảo hiểm nhân thọ cũng là những doanh nghiệp hoạt động trên thị trường tài chính, và không phải đầu tư vào doanh nghiệp nào cũng an toàn như nhau. Tin tốt là  bảo hiểm nhân thọ sẽ được đảm bảo một mức chi trả tối thiểu ngay cả khi công ty bảo hiểm ngưng hoạt động do đã được bảo vệ từ phía quỹ bảo vệ người được bảo hiểm Việt Nam.

Các chuyên gia kinh nghiệm luôn khuyên rằng nếu muốn có phí bảo hiểm thấp hơn cả ở cùng mức bảo hiểm mà bạn muốn có,  hãy mua bảo hiểm nhân thọ khi còn trẻ, phí bảo hiểm khi ký hợp đồng ở tuổi 26 sẽ thấp hơn rất đáng kể với cùng hợp đồng đó khi ký ở tuổi 45.

Cần phải làm gì sau khi mua bảo hiểm nhân thọ?

Nếu đã quyết định mua bảo hiểm nhân thọ, bạn nên lên ngân sách cho khoản phí bảo hiểm định kỳ trong ngân sách sinh hoạt, như với hoá đơn điện nước vậy . Có hai lý do cho quyết định này, thứ nhất, nếu bạn đã coi đó là khoản chi tiêu định kỳ “mua sự an tâm” thì bản thân việc thực hiện cam kết từ phía bạn chính là đảm bảo cho đời sống tinh thần được vô lo. Thứ hai, nếu ngừng đóng phí, phá bỏ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thì bạn sẽ phải bắt đầu lại từ đầu khi tuổi đã lớn. Bên cạnh hệ quả là mất đi yếu tô tài chính bảo vệ cho con cái, mua lại gói bảo hiểm nhân thọ mới  sẽ đắt hơn nhiều.  Đúng hạn là bạn thân nhất của an tâm.

Thực tế là ngay cả tấm lá chắn hoàn hảo nhất cũng những cam kết nhất định từ phía người dùng nó, càng dài hạn càng an toàn.  Nếu lo cho sức khoẻ, bạn có thể chọn mua bảo hiểm y tế giá trị cao, hoặc tập thể thao thường xuyên đi kèm thực đơn hàng ngày lành mạnh , nhưng tốt  hơn hết là theo đuổi cả hai.  Cũng thế, bảo hiểm nhân thọ sẽ phát huy giá trị tuyệt vời của mình khi đi kèm với nỗ lực dài hạn từ gia đình bạn trong thời gian bảo hiểm kèm với tiết kiệm song song.

Bình luận ()

Chưa có bình luận nào