Hỏi Chuyên Gia: Bảo Hiểm Tử Kỳ Là Gì?

Hỏi Chuyên Gia: Bảo Hiểm Tử Kỳ Là Gì?

02/07/2018
(1 lượt)
Có nhiều tranh cãi và thắc mắc xung quanh khái niệm "Bảo hiểm tử kỳ". Phần đa số mọi người được hỏi đều trả lời rằmg ít nghe hoặc chưa hề biết đến đến loại bảo hiểm này. Vậy hôm nay hãy cùng công ty bảo hiểm Generali hỏi ý kiến từ các chuyên gia để giải đáp thắc mắc của mọi người nhé!

Có nhiều tranh cãi và thắc mắc xung quanh khái niệm "Bảo hiểm tử kỳ". Phần đa số mọi người được hỏi đều trả lời rằmg ít nghe hoặc chưa hề biết đến đến loại bảo hiểm này. Vậy hôm nay hãy cùng công ty bảo hiểm Generali hỏi ý kiến từ các chuyên gia để giải đáp thắc mắc của mọi người nhé!

Tổng số tiền mua bảo hiểm nhân thọ trọn đời và bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn có chênh lệch nhau nhiều không?

Chuyên gia trả lời:

Về cơ bản thì với cùng mức chi trả, bảo hiểm nhân thọ trọn đời sẽ luôn đắt hơn bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn (còn gọi là bảo hiểm nhân thọ tử kỳ).  Vài năm trước, tôi đã mua gói bảo hiểm nhân thọ kỳ hạn 20 năm trị giá 1 triệu USD, phí bảo hiểm hàng năm dưới 500 USD và giữ nguyên trong suốt kỳ hạn bảo hiểm 20 năm đó. Vì tò mò tôi đã thử hỏi xem giá của hợp đồng trọn đời sẽ như thế nào (cùng người được bảo hiểm, cùng mức bảo hiểm) và kết quả khá bất ngờ.  Đương nhiên, tôi biết trước bảo hiểm nhân thọ trọn đời sẽ đắt hơn nhiều so với bảo hiểm có kỳ hạn nhưng quả thực tôi không ngờ là nó đắt hơn tới 20 lần hay 2000%. Nhưng đây chỉ là một trường hợp rất cụ thể, khi so sánh hai loại hợp đồng này thì mức độ chênh lệch phụ thuộc phần lớn vào độ tuổi và tình trạng sức khoẻ của cá nhân được bảo hiểm.

Vậy bảo hiểm nhân thọ tử kỳ khác bảo hiểm nhân thọ trọn đời ra sao? Tại sao giá lại chênh nhau nhiều đến thế?

Chuyên gia trả lời:

Dù cho đang trẻ khoẻ hay đã cao tuổi thì bất kỳ ai cũng có rủi ro tử vong hết, đó là thực tế của cuộc sống. Điều này đồng nghĩa với gia đình sẽ chịu rủi ro về tài chính mà cụ thể là mất đi nguồn thu nhập nếu có thành viên qua đời. Vậy thì mua bảo hiểm nhân thọ tử kỳ là mua điều gì?Bảo hiểm nhân thọ tử kỳ sẽ chuyển rủi ro đã nói ở trên về phía công ty bảo hiểm trong suốt thời hạn hợp đồng. Bạn đóng phí cho công ty bảo hiểm để đảm bảo rằng gia đình bạn sẽ nhận được khoản chi trả nếu như trường hợp xấu nhất xảy đến với bạn trong thời hạn bảo hiểm. Nói cách khác, công ty bảo hiểm mới là bên chịu thiệt hại về tài chính nếu người mua bảo hiểm qua đời trong kỳ hạn hợp đồng được xác định trước, thường là 20 hoặc 30 năm. Nếu cá nhân được bảo hiểm sống qua thời gian hợp đồng thì công ty bảo hiểm không phải chi trả gì hết.

Bảo hiểm nhân thọ trọn đời sẽ đảm bảo chi trả cho người thụ hưởng bất kỳ khi nào cá nhân được bảo hiểm qua đời, bất kể đó là 1 năm, 5 năm hay 50 năm sau khi ký hợp đồng. Điểm khác biệt lớn nhất khi so với bảo hiểm nhân thọ tử kỳ chính là công ty bảo hiểm chắc chắn sẽ phải chi trả tại một thời điểm nào đó trong tương lai, có thể rất chóng vánh mà cũng có thể rất lâu về sau. Nói một cách khác, rủi ro phải đền bù với công ty bảo hiểm trong hợp đồng trọn đời là 100%. Rủi ro lớn đi kèm với chi phí bảo hiểm cao, do vậy hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời thường đắt hơn nhiều lần hợp đồng có kỳ hạn ở cùng mức chi trả.

Càng lớn tuổi thì khả năng qua đời càng cao hơn, vậy phí bảo hiểm định kỳ  về cuối hợp đồng có bị tăng lên không?

Chuyên gia trả lời:

Có thể khẳng định luôn là mức phí sẽ không bao giờ tăng mà chỉ có giảm dần. Thực tế là nguy cơ gặp rủi ro ở năm cuối hợp đồng có kỳ hạn sẽ cao hơn nhiều so với năm đầu, do tuổi tác tăng lên và sức khoẻ giảm đi. Tin vui là với bảo hiểm nhân thọ tử kỳ, mức phí định kỳ cần đóng cho công ty bảo hiểm sẽ luôn luôn cố định trong suốt kỳ hạn đã quy ước trước. Năm đầu tiên bạn đóng bao nhiêu thì năm thứ 30 cũng sẽ đóng đúng bấy nhiêu. Nhưng đó là khi ta chỉ tính đến con số tuyệt đối, trong thực tế thì lạm phát sẽ khiến cho sức mua của khoản phí thường niên sẽ giảm dần theo thời gian. Đồng thời tương quan tỉ lệ phí trên thu nhập sẽ ngày một giảm đi vì thu nhập luôn có xu hướng tăng theo thời gian. Kết quả là mức phí bảo hiểm tương đối sẽ giảm dần theo thời gian.

Với bảo hiểm nhân thọ trọn đời thì mức phí giảm theo thời gian càng dễ nhận biết. Nguyên nhân là một phần của phí bảo hiểm bạn đóng sẽ được tách ra và đưa vào một tài khoản có lợi tức, đóng phí càng lâu, tổng số phí đã đóng càng nhiều thì lợi nhuận từ tài khoản nói trên càng lơn. Phí bảo hiểm thường niên cố định, lợi tức thì ngày một tăng sẽ đưa đến hiện tượng mức phí thực tế bạn phải đóng sẽ ngày một giảm đi. Kết hợp với hiệu ứng tương tự ở trên về lạm phát và tăng thu nhập thì tốc độ giảm của phí bảo hiểm định kỳ trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời còn nhanh hơn nhiều so với hợp đồng có kỳ hạn.

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tử kỳ 20 năm của tôi đang sắp hết hạn, tôi muốn gia hạn có được không? Mức giá vẫn như thời gian qua chứ?

Chuyên gia trả lời:

Đương nhiên bạn có thể gia hạn, điều kiện là khi ký hợp đồng bạn đã chọn loại bảo hiểm nhân thọ có thể tái tục. Nhưng có hai điểm cần chú ý, thứ nhất: hợp đồng tái tục sẽ có sự giới hạn về độ tuổi, thường là 65 tuổi. Thứ hai: mức phí chắc chắn sẽ cao hơn hợp đồng cũ. Ta lấy một ví dụ minh hoạ đơn giản: rủi ro tử vong trong 20 năm tới của một thanh niên 25 tuổi sẽ thấp hơn rủi ro ở tuổi từ 45 đến 65, vì thế phí bảo hiểm tái tục sẽ phải điều chỉnh tăng lên để phản ánh mức độ rủi ro cao hơn. Một lời khuyên quan trọng là đừng cảm thấy tiếc khoản phí đã đóng và tìm cách tái tục bằng mọi giá, bất kể đến nhu cầu bảo vệ và khả năng tài chính hiện tại của bạn ra sao.

Hãy nhìn nhận thật đúng đắn vấn đề , hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tử kỳ cũ của bạn cũng chỉ là một công cụ như bao thứ khác bạn từng mua, 20 năm qua bạn đã dùng và khấu hao gần hết giá trị sử dụng của nó rồi. Cố gắng gia hạn với giá cao mà không thật sự cần đến công năng bảo vệ của bảo hiểm nhân thọ thì  cũng sẽ là một kiểu  lãng phí tiền bạc đấy.

Tóm lại, cấu trúc “hỏi nhanh đáp gọn” của bài viết sẽ khó có thể đề cập đến tất cả các khía cạnh chi tiết của một công cụ tài chính hiện đại như bảo hiểm nhân thọ. Tuy nhiên, hy vọng rằng kinh nghiệm nhiều năm trong tư vấn và giải đáp những thắc mắc thường gặp nhất của khách hàng về bảo hiểm nhân thọ nói chung sẽ giúp bạn hệ thống hoá thông tin và hiểu rõ hơn về bản chất cũng như các nguyên tắc hoạt động cơ bản nhằm bảo vệ an toàn tài chính cho người thân và gia đình.

Bình luận ()

Chưa có bình luận nào